手上握有現金,該不該加速償還貸款?蔣竣植:先思考這2點,聰明還債又能兼顧生活品質 - gohong01

「顧問!我手上有一些貸款,最近有考慮多還,你有什麼建議嗎?」

大部分的民眾在面對財務的時候,看到的僅是「點」,例如感受到負債的壓力,想加速償還;再廣一些或許就是「線」,例如我想透過投資獲利來加速還債;但鮮少會看到整個財務「面」,例如目前是否有穩定且足夠的現金流可供投資。

在「見樹不見林」情況下所做的財務決定,可能反而會增加財務的風險。畢竟就這麼一套,若沒有就整個財務面來審慎思考,資金在比例上配置的多寡,就關係到未來的財務狀況是愈趨穩定,還是時常處於挖東牆補西牆的窘境。

拿現金加速還款,好嗎?

加速還款,有機會提早清償之外,還能藉此節省借貸利息,相信對將「負債」視為財務中需「重點看管」的民眾來說,是個好的方法。但需留意的是,銀行帳戶的現金是否足夠,加速償還後若反而導致現金不足,是否影響後續的生活支出?問題是,該拿出多少來償還,或許每個人心中的標準都不太一樣。多年的諮詢經驗告訴我,檢視的流程建議是:

第1步》先檢視緊急預備金

先確認至少備足「3個月的月薪」或「3個月的生活開銷」的緊急預備金(若否,別輕易冒出其他想法)。

你或許會問:「有需要這麼嚴謹嗎?」其實當資金的配置,被歸類到某一個特定項目的那一刻起,就必須要有「專款專用」的概念。既然被稱為「緊急預備金」,就是隨時可能會需要用到的錢,要隨即可領得出來。若不這樣準備,而是改挪用原本在投資保險的資金,反而要確認在挪用時,該筆投資是否處於獲利狀態?保險解約是否會不劃算?這樣有可能只會打亂原先的理財規畫、讓一切「歸零重來」!

第2步》加速還債的計畫在緊急預備金之外,若還有多的現金,再行思考加速償還負債的可能。

有些民眾並不是那麼愛與負債「共處」,因此會有積極還債的想法。但要留意的是,除了緊急預備金之外,不要將銀行帳戶清空去還債,至少要留個1個月的生活費(別跟我說因為下個月薪水就會下來的理由,理論上每個月的薪資都有一定的分配才對,你沒有必要把財務搞的那麼緊繃!) 。還債是必要的,但還債卻是有壓力的。該如何「有效」還債,兼顧基本生活品質,並讓整體的財務往好的方向走,可是一門大學問!

本文載自阿植聊理財

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